Kupovina nekretnine – kako do stana na kredit?

Stambeni krediti – jedan od pogodnih načina da postanete vlasnik nepokretnosti.

Ako razmišljate o kupovini doma ili investiranju u nekretnine, a nemate dovoljno novca u gotovini da priuštite stan, kredit može biti pametna opcija. Zapravo, za većinu građana prosečnih primanja, stambeni krediti koje nude banke predstavljaju najpovoljniji način da dođu do vlasničkog lista.

Ipak, postoje uslovi koje treba ispuniti da bi vam kredit bio odobren. Počev od kreditne sposobnosti, preko pripreme papirologije do određene sume učešća za kredit, nekoliko je važnih koraka koji vas dele od realizacije kredita i potpisivanja kupoprodajnog ugovora. Pročitajte.

Kako do povoljnog stambenog kredita?

Kada istražujete ponude različitih banaka za stambeno kreditiranje važno je da imate na umu sve raspoložive uslove, visinu mesečne rate i kamatne stope, kao i rok otplate kredita. Skoro sve banke koje posluju na teritoriji Republike Srbije imaju u svojoj ponudi stambene kredite za građane koji žele da kupe ili pak adaptiraju stambeni objekat.

Kupovina stana na kredit jedna je od isplativijih opcija, pogotovo kada pronađete banku koja nudi nisku kamatnu stopu. Bilo da ste još u procesu traženja nekretnine ili već znate koju nepokretnost želite da kupite, pametno je da se detaljno raspitate i uporedite uslove.

Kada pronađete banku koja vam odgovara možete započeti proceduru podnošenjem zahteva za obradu kredita. Međutim, od apliciranja do realizacije potrebno je da prođete izvesne korake i pre svega zadovoljavate sve kriterijume odabrane banke. Osnovni uslov jeste da ste zaposleni na neodređeno vreme, te da u istoj kompaniji radite tri ili više meseci (u zavisnosti od politike banke kod koje aplicirate). Tek pošto se na osnovu vašeg ugovora o radu utvrdi da ispunjavate ovaj uslov, banka proverava vašu kreditnu sposobnost.

Kreditna sposobnost – da li ste dobar kandidat za stambeni kredit?

Jedan od najvažnijih faktora u procesu odobravanja kredita je svakako provera vaše kreditne sposobnosti. Banka utvrđuje na osnovu mesečnih primanja potencijalnog kandidata njegovu finansijsku sposobnost da po odobrenju kredita redovno izmiruje svoje obaveze. Pojedine banke mogu postaviti uslov kao što je minimalna prosečna zarada (tzv. minimalac), dok će druge ustanove zavisno od svoje bankarske politke zahtevati višu platu.

U procenu kreditne sposobnosti pored plate uključeno je još i to imate li drugih zaduženja, poput drugih kredita i dozvoljenog minusa. Ako imate kreditne kartice i neizmirene dugove prema banci, moguće je da vam neće biti odobren stambeni kredit.

Dakle, faktori od presudnog značaja za odobrenje kredita su zaposlenje, zarada i kreditna istorija bez kašnjenja. Da bi banka dala pozitivnu ocenu i potvrdila stambeni kredit, bitno je da imate državljanstvo Republike Srbije i stalni radni odnos, kao i da imate određeni broj godina. Starosna granica za podnošenje zahteva za stambeni kredit je 20 godina pri podnošenju zahteva, odnosno 70 godina pri dospeću poslednjeg rate/anuiteta. Prema tome, ako imate 45 godina vaš zahtev za kredit sa rokom otplate od 30 godina neće biti odobren.

Učešće za kredit – koliko treba da iznosi?

Pošto banka pozitivno oceni vašu kreditnu sposobnost, potrebno je da pripremite i određenu sumu novca kao kupac nekretnine za učešće. U većini banaka učešće za stambeni kredit iznosi 20% od ukupne cene nepokretnosti. Prema tome, ako je ugovorena kupoprodajna vrednost stana 50.000 evra, učešće bi iznosilo 10.000 evra.

Od 2020. godine neke banke nude povoljnost u vidu nižeg učešća od 10%, prema preporuci Narodne banke Srbije. Ova podsticajna mera odnosi se na kupce prve nekretnine.

Apliciranje za kredit kroz pregled dokumentacije

Kada se informišete o svim uslovima i kriterijumima stambenog kreditiranja, potrebno je da uložite vreme, trud i novac u prikupljanje dokumentacije.

Od dokumenata morate obezbediti sledeće:

• Zahtev za kreditni proizvod, koji možete potražiti u Banci ili na sajtu banke kod koje aplicirate za kredit
• AZ obrazac – administrativna zabrana koja se uglavnom štampa u dva primerka. Ovaj obrazac dobija se u Banci ili se štampa pošto ga preuzmete sa sajta banke. Potom se obrazac overava u obračunskoj službi poslodavca.
• Potvrda poslodavca o radnom odnosu, dobija se u obračunskoj službi poslodavca
• Platni listići za poslednja 3 odnosno 6 meseci (u zavisnosti od politike banke), takođe se dobija u obračunskoj službi poslodavca
• Promet po tekućem računu za poslednjih godinu dana i listing prometa zarade koji se dobija u banci
• Lična karta kao identifikacioni dokument klijenta
• Zahtev za osiguranje kredita kod Nacionalne službe za osiguranje stambenih kredita (NKOSK), dobija se u Banci ili štampa sa sajta banke.

Pored pomenute dokumentacije, potrebno je pripremiti i određene papire vezane za nekretninu:

• Predugovor o kupoprodaji nepokretnosti između prodavca i kupca (može i ne mora biti overen)
• Vlasnički list za nepokretnost koju kupujete na kredit (uglavnom ne može biti stariji od 15 dana)
• Procena vrednosti nepokretnosti koju radi veštak. Bitno je da procenu uradi licencirani procenitelj kog banka prihvata. Svaka banka ima listu određenih veštaka čije procene prihvata, pa je najbolje da ovaj korak prođete pošto se konsultujete sa bankarom.
• Identifikacioni dokument prodavca i supružnika ukoliko je predmetna nepokretnost bračna tekovina. Ukoliko nekretnina nije bračna tekovina, potrebno je priložiti dokaz o tome u vidu izvoda iz knjige venčanih, kao i dokaz o sticanju vlasništva kako bi se utvrdilo da li je nepokretnost stečena pre stupanja prodavca u brak. Ukoliko je nekretnina stečena kao poklon, onda je potrebno priložiti i Ugovor o poklonu.

Potražite savet profesionalaca

Pre nego što aplicirate za kredit i uđete u ceo proces, pametno je da se što više informišete o svojim pravima i obavezama kao bankarskog dužnika. Terminologija može da bude zbunjujuća i strana – kamatne stope, procene, ugovori i uopšte pravno-imovinaska dokumentacija zahtevaju izvesna znanja iz oblasti ekonomije.

Na zvaničnim sajtovima banaka možete pronaći detaljne opise uslova svih vrsta kredita i spisak dokumentacije, ali ako i dalje imate poteškoća da se snađete, možda je najbolja opcija da porazgovarate sa profesionalcima. Bakarski savetnici, kao i savetnici za kredite i nekretnine mogu da vam pomognu da se bolje pripremite i lakše shvatite čitavu proceduru. Uz objašnjenja korak po korak od trenutka apliciranja do realizacije kredita mnogo jednostavnije i brže možete doći do vlasničkog lista nepokretnosti.